こんにちは、サラリーマンJINジンです（@JINJINinvest）
人生１００年時代に生活している私たちは１００歳まで生きる可能性がある世代です。
不摂生や暴飲暴食など不規則な生活をしていたら病気のリスクも高くなりますが、長生きすると心配なのが、老後のお金は足りるのか？です。
６５歳に退職した場合、100歳までの35年間年金とそれまでの蓄えで生活することになります。
これから３５年先は物価も上昇しているでしょうからランチ500円の時代から1,000円となっているかも知れません。
収入は確実に現役時代よりも少なくなり（定年退職後）年金支給額が15万円だとすれば毎月20万円で生活していた人は5万円の赤字です。
手取り収入30万円であれば約半分の金額で生活しなければいけなくなってしまいます。
65歳から95歳まで生きたとすれば5万円×12ヵ月×30年＝1,800万円不足します。
今35歳の人であれば65歳まで30年間の老後の準備期間があります。
今からできることは未来（老後）への準備です。
できればリスクを減らしてお金を増やしていきたいのですよね！
iDeCoや積み立てNISAは非課税制度ではあるものの投資金額の上限金額が決められています。
私は
海外の人々はどうしているのか？
どのような運用をしているのか？
調べたり海外に住む知人に聞いた結果、長期で時間をかければ誰でも資産形成ができると感じた「海外の生命保険」を一つの資産形成として取り入れました。
国内のリスクを減らした運用は低金利なことから資産を作っていくには向いていません！
金利で増えた分以上に物価が上昇していけば実質マイナスですからね。
金融商品で米国や世界株式の利回りを利用した運用をしていけばいいと言いますが、皆が皆勝てるとは限りません。
株や投資信託で勝てる人は一握りです。
しかし長期でみれば過去の実績通りであれば勝てる（増やせる）確率は高まってきます。
そう言う面では長期投資（S＆P500や海外保険）は自分で考える必要がない分、本業に集中することができます。
自分管理だと利益が出た時に売ってしまう可能性もありますよね
資産形成は円ではなく外貨（米ドル）に両替しておくことをオススメします。
米国株でも世界への投資信託でもいいので海外へ分散しておくことです。
私は将来的に円安となっていくと思っているのでドル資産にはちょくちょく両替しています。円高（110円が100円など）になればドルを増やす
海外のオフショア投資の中には積み立て投資ではなく保険商品と言われる保険型のプランがあります。
国内に輸入している外資系保険では運用する事は出来なくても、輸入する前のカスタマイズされていない海外の保険は利回りも高いので運用する事ができるのです。
国内生命保険だと、60歳まで保険に加入し続けても総額支払った1,000万円の保険料が解約した時に戻ってきたのはたったの100万円だった！ってこともあります。
定期保険の特約がほとんどで運用されているのは１０％だった！こんな保険は駄目です！
60歳まで続けて1,000万円の保険料が解約した時に戻ってきたのは3,000万円だった！
これはいいですね！
本来年数をかければ増えていくのが運用ですが、金利が低ければ増えない時代に私たちは生きています。
ではどうすればいいのか？
ドル建てで海外の利回りに投資しなければなりません。
現状、保険で運用できるところは海外商品を購入する以外に方法は見当たりません。
個人的には外貨建て保険よりも海外の保険会社の商品を持つ方が利回りが良いと感じました（どちらもシミュレーションした結果）
ちょっとだけ見てみましょう。
海外の保険商品ではリターンが20年で2倍になる？
海外にも日本人が買う事ができる保険商品があることはご存知ですか？
コロナでも海外に渡航することなく手続きできるものもあります。
保険業法の縛りがあると言われていますが、その実情はどうなのか？
している人はしていても『している』とは自ら公開する事はありません。
何故なら言って（発言）損することはあっても得する事がないからです。
情報収集している人は自分で考えて行動しています
海外保険商品は満期や解約する時に利益が確定するので、毎年の利益がない分確定申告の手間暇も毎年計算する必要もありません。
10年後に課税方式も変わっていることも考えられるので、今すべきことは利益が出た時の事ではなく、利益が生まれる種づくりをしておく事です。
保険の満期保険金は一時所得、年金形式にすると雑所得になることや支払っている人と受け取る人によっては相続税や贈与税についてもゴールでは考えていかなければなりません。
オフショア積み立てではないオフショア保険
この海外の保険はFPがエクセルなどでシミュレーションしたものではなく保険会社がシミュレーションを出しているので達成できないようなシミュレーション（毎年10％以上など）ではありません。
※オフショア積み立ての特徴は2年間の初期講座や管理手数料などが必要
海外保険で運用すれば年数と共に戻り率（運用利回り）は増えていくので死亡保険金は最大2000万円まで！といった上限はありません。
今回のシミュレーションのプランは運用型（投資型）なので死亡保証はそんなに高くありません（高くなりません）
保険の支払いは長期よりも短期の方が利回りは高くなる！
30,000ドルを２年に分けて分割で支払う場合（クレジットカード）は年間約150万円支払えばあとは寝かせるだけです。
少なくても年金生活までは強制的に下ろさない仕組みを作る事が出来ます。
海外に外貨建ての個人年金保険の作成完了です！
30,000米ドルをトータルで運用した場合
為替にもよりますが、300万円以上の余裕資産が必要となってくるので誰でもできる資産運用ではありません。
私が購入したプランのシミュレーション（設計書）は
15年後には1.8倍の55,000米ドルに！
20年後には2.6倍の79,000米ドルに！！
30年後には5.3倍の159,000米ドルに！！！
保険の機能も備わっているので時間をかければ300万円相当の資金でも30年後には15万ドル💰️に育っています。
老後の資金2,000万円不足のほとんどは2年で30,000米ドルを準備できれば用意できますね。
参考
１００歳の手前９７歳ぐらいで円換算１億超えてる？
初期投資は約３００万です。
長生きリスクはこれで補えますね！
年間の利回りは他の投資商品と比較しても決して高くないですが、元本割れしにくいのが、なにより日本人としては安心ですよね
毎年引き出しもできます。
（積み立て金額次第ですが・・・）
保険は支払い期間を変えることで返戻率も変わります！
余裕資金があれば、早く支払い終えた方がいいことが分かります。
海外保険はドルコストで分散するよりも短期で資金を大きく投入した方が戻り率は高くなりますね。
３０年後は約５倍なので３００万円は約1,500万円となります（実際には購入時にドル建てですが）。
３万ドルが１５万９千ドルなので国内では考えられない数字です。
老後に2,000万円不足していてもこれなら生活していけますね。
まずは軍資金を働いて貯めないと。
為替が大きく影響する外貨建て投資
260,000USDを参考に
１ドルが３０年後も１１０円であれば２６万ドル×１１０円＝2,860万円
１ドルが３０年後に１５０円であれば２６万ドル×１５０円＝3,900万円
となっています。
要は外貨を購入しておけば為替のメリットもデメリットも享受できるということです。
将来的に円高となるか円安となるか？
先は長いのでゆっくりと見守るしかありません。
このように30,000米ドルを２年払い、５年払い、１０年払いで運用するだけでも
初めの払込み時は大変な出費ですが、長く運用すればするほど、
早く始めれば始めるほどメリットになります。
私は300万分（1ドル＝106円時に購入）ですが、倍の600万分購入していれば？
3,000万円貯めることも時間をかければそんなに難しい数字ではないですよね！
1,000万分購入しておけば40年後には一億円相当（10倍）となります。
１億運用する資金があれば２０年で２．６倍です。
１億円以上の資産を持つお金持ちの資産が減らない理由がなんとなくわかったような気がします。
為替が円安に進むともっと早く到達することも考えられますよね
デメリットは国内国外問わずどの保険でも同じですが、早期に解約すると元本割れします。
長期に渡りほったらかし出来る余裕資金で運用する事をオススメします
（長期と言っても10年ぐらいで利益の出るプランもある）
私は国内にも数本生命保険に加入していますが、解約はせずに保有しています。
まとめると
超低金利時代に預金のみでは最大の機会損失です。
これからインフレが加速して来ようものなら嫌でも外貨を意識するのでしょうが、学校では教えてくれないので意識も低いのでしょう。
昔の金利の高かった７％時代とは違います！しっかりと勉強して運用してお金にも働いてもらいましょう！
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